HỌC NGÀNH CHĂM SÓC VÀ LÀM ĐẸP THÚ CƯNG TẠI NHẬT BẢN

Saturday, December 2, 2017

Freelancer Life Insurance


Vì sao làm freelance cần hay nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Freelance là chỉ việc làm việc không thuộc một công ty hay tổ chức nào, nói nôm na là "làm nghề tự do". Tuy nhiên, thường chỉ lao động trí óc, phân biệt với người làm bán thời gian parttime.
Chắc chắn là nhiều bạn trẻ muốn làm freelancer vì không phải ai cũng thích đi làm công ty hay chịu gò bó thời gian. Hoặc các bạn đang đi làm công ăn lương và muốn thoát ra ngoài sống tự do hơn. Hoặc đơn giản bạn bị thất nghiệp. Có rất nhiều lý do để người ta chọn lối sống freelancer. Tuy nhiên, dường như rất ít người thành công, nếu không muốn nói là đa phần thất bại.

Cho dù có thành công đi nữa, tức là có thu nhập khá, có thể không thua gì đi làm công ty, nhưng luôn có cảm giác bấp bênh không an toàn. Vì người đi làm công ty còn có lương hưu về sau, cũng như có bảo hiểm y tế, còn freelancer thì không. Nếu lỡ có ốm đau bệnh tật thì có thể tốn rất nhiều tiền do không có bảo hiểm y tế. Hoặc khi tới tuổi già thì không có lương hưu nên nỗi bất an lo lắng tăng dần theo năm tháng.

Không cần thiết phải như thế! Tôi cũng tư vấn cả lối sống freelancer nữa. Bạn phải ghi nhớ PHẨM CÁCH FREELANCER:
☑ Có nhiều tiền hơn đi làm công ăn lương
☑ Có nhiều thời gian hơn người đi làm công ăn lương
☑ An toàn hơn người đi làm công ăn lương

Nếu không thì khuyên thật lòng là bạn nên đi làm công ăn lương! ^^

Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là để đề phòng bất trắc

Phân biệt freelancer và parttimer

Điểm chung: Không bảo hiểm xã hội (không lương hưu), không bảo hiểm y tế, không bảo hiểm thất nghiệp.
Điểm khác: Freelancer thường có kỹ năng cứng cao, làm được công việc trí óc.

Làm freelancer chẳng liên quan gì tới cuộc sống khổ cực cả! Bạn hãy ôn lại 3 điều trên. Nếu bạn sống khổ cực thì có lẽ bạn không có phẩm cách freelancer, đúng hơn là không biết lối sống freelancer. Những freelancer thành công tôi chưa thấy ai đổ mồ hôi sôi nước mắt mấy.

Trường hợp đi làm công ty

Tiếng Nhật gọi là サラリーマン SARARIIMAN [salary man, từ tiếng Anh người Nhật chế ra] hay gọi tắt là リーマン RIIMAN, dùng chỉ những người đi làm công ăn lương ở công ty. Công chức không được coi là sarariiman.
Bạn sẽ phải đóng các loại bảo hiểm, bên cạnh thuế thu nhập cá nhân. Thường thì công ty sẽ trừ thẳng vào lương bạn. Tuy nhiên, không phải chỉ mình bạn phải đóng, ví dụ bảo hiểm xã hội 8%, mà thực ra công ty còn phải đóng cho bạn 17%, tức là thực chất bạn mất 8 + 17 = 25% tiền lương (tính trên lương cơ bản) vì công ty lấy tiền của bạn đóng cho bạn thôi. ^^

Ví dụ, lương cơ bản của bạn là 10 triệu, thì thực chất là bạn phải đóng 800k, còn doanh nghiệp đóng 1700k, tức là lẽ ra bạn phải nhận được 10,000k + 800k + 1700k = 12,500k. Nếu bạn đi làm freelancer thì bạn phải nhận được tiền cao hơn, vì chẳng ai tốn phí bảo hiểm cả.

Đây là bảng tổng kết về bảo hiểm của iSea Saromalang:

Bảng đóng bảo hiểm người lao động (2017)
Loại bảo hiểm
Công ty đóng (%)
Người lao động đóng (%)
Bảo hiểm xã hội
17
8
Bảo hiểm tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp
0.5
0
Bảo hiểm y tế
3
1.5
Bảo hiểm thất nghiệp
1
1
TỔNG
21.5
10.5

Tổng cộng bạn tốn 32% tiền bảo hiểm. Ví dụ lương cơ bản 10 triệu thì bạn tốn 3.2 triệu tiền bảo hiểm, trong đó công ty tốn 2.15 triệu, bạn tốn 1.05 triệu, tiền thực lĩnh là 8.95 triệu nhưng thực ra công ty cũng lấy tiền của bạn để đóng thôi. Nếu không có bảo hiểm bạn có thể lĩnh 13.2 triệu.
[Tiếng Nhật] 手取り TEDORI = tiền thực lĩnh. Bảo hiểm vv là tính từ lương cơ bản gọi là 給料 KYUURYOU hay 基本給 KIHONKYUU, còn tiền lương (給与 KYUUYO) là gồm cả lương cơ bản và phụ cấp (手当て TEATE) ví dụ phụ cấp trách nhiệm. Hệ thống tiền lương, thuế, bảo hiểm vv thì về cơ bản xã hội nào cũng như nhau chỉ khác nhau %.

Phân biệt bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm y tế ví dụ gói 2 triệu/năm thì đóng là mất. Nếu đi khám thì bảo hiểm sẽ chi trả theo nội dung của gói (trả bao nhiêu % chi phí khám, chữa bệnh, tiền thuốc, bao nhiêu tiền nằm viện một ngày cho bao nhiêu ngày vv). Nếu năm đó bạn không khám chữa bệnh thì bạn mất 100% số tiền.

Tôi có mua bảo hiểm y tế không? Không! Vì tôi đơn giản là không đi khám chữa bệnh. Nếu đi thì tôi tự trả tiền, vì tôi thường không khám quá 2 triệu/năm nên không mua thì lợi hơn. Với lại tôi tự chữa bệnh ở nhà được. Thường thì bệnh sẽ tự khỏi.

Bảo hiểm nhân thọ thì khác: Nó vừa bảo hiểm cho bạn (tùy theo gói mà bảo hiểm tai nạn, tàn tật, tử vong) hay đúng ra là bảo hiểm cho người thân của bạn (trường hợp bạn mất khả năng lao động hay tử vong vv thì người thân sẽ thụ hưởng) lại vừa là tài khoản tiết kiệm của bạn.

Một phần tiền bạn đóng sẽ mất phí quản lý, ví dụ thường là 5%, phần còn lại sẽ gửi tiết kiệm trong tài khoản của bạn, vẫn có lãi suất, ví dụ 4%. Thông thường thì các công ty bảo hiểm sẽ "ve vãn" bạn là họ sẽ đầu tư các kênh an toàn để trả lãi cho bạn.

Tức là nếu họ đầu tư sinh lời tốt thì họ sẽ trả bạn lãi suất cao? Về LÝ THUYẾT thì đúng. Và bạn tin thật à? Tôi không ngờ là bạn ngờ nghệch về mặt xã hội như thế. Có lẽ, bạn không hiểu gì mấy về chủ nghĩa tư bản.

Chủ nghĩa tư bản có nghĩa là công ty bảo hiểm nhân thọ luôn có lời, họ bỏ ra 10 đồng vốn rồi huy động thêm từ các khách hàng khoảng 100 - 1000 đồng và kinh doanh bằng tiền của khách hàng trên chính khách hàng. Tóm lại là lấy của người nghèo chia cho người giàu, đây mới gọi là chủ nghĩa tư bản.

Cái mà họ có là gì? TRI THỨC. Họ tính được xác suất phải chi trung bình bao nhiêu tiền cho khách hàng giới tính X ở độ tuổi Y có tiền sử bệnh tật T và làm trong lĩnh vực Z vv.

Tất nhiên là phải tính được xác suất phải chi tiền bảo hiểm, so với số tiền thu về, và phải luôn có lời. Không phải ai họ cũng cần chi bảo hiểm, vì họ có rất nhiều điều khoản lắt léo để không phải chi cũng xong (cho dù họ có chi họ vẫn lời chán).

Công ty bảo hiểm nhân thọ kiếm tiền thế nào?

Bạn cần hiểu khái niệm gọi là "định chế tài chính" (financial institution) hay gọi cho đúng là "tổ chức tài chính". Có rất nhiều cách để sinh lời, thường là bằng tiền của khách hàng:
- Thu phí quản lý tài khoản bảo hiểm
- Số tiền thu được > Số tiền chi trả bảo hiểm
- Số tiền đầu tư sinh lời > Số lãi phải trả cho khách hàng

Nhân tiện, họ đầu tư "kênh an toàn" nào? Bạn nghĩ họ là những người thông thái, đầu tư sinh lời cao thì cơ bản là bạn nghĩ đúng. Nhưng họ không (cần) chơi vàng, chứng khoán, địa ốc, bitcoin như bạn nghĩ. Vì như thế là "không an toàn".

Họ cũng có thể đem tiền gửi ngân hàng thương mại lấy lãi 8% và trả cho bạn 4% lấy lời 4% ... bằng tiền của bạn. Nhưng kênh này không an toàn, vì ngân hàng phá sản là họ phá sản theo.

Điều quan trọng nhất với họ chính là AN TOÀN ^^ Dù đầu tư gì thì cũng không an toàn. Lý do là nếu có biến động về giá đồng tiền hay giá tài sản thì họ rất dễ phá sản.

Nguyên tắc làm giàu của "tổ chức tài chính" tư bản chủ nghĩa là dùng tiền của người dân để kiếm tiền cho bản thân. Chứ hơi đâu họ đi đầu tư mệt nhọc rồi trả tiền cho bạn nhỉ?

Đơn giản chính là dùng tiền của bạn mua TRÁI PHIẾU CHÍNH PHỦ, ví dụ lãi suất 6%. Tức là họ cho chính phủ vay tiền để lấy lãi 6%, sau đó họ trả cho bạn 4%, như vậy họ được lời 2%, hoàn toàn không cần làm gì và hoàn toàn bằng tiền của bạn. Bạn vẫn chưa hiểu rõ lắm nhỉ?

Trái phiếu chính phủ rất an toàn vì chính phủ in được tiền. Dù tiền mất giá, hay tăng giá, thì họ vẫn có tiền trả cho bạn. Còn tiền sinh lời họ đầu tư các kênh khác của riêng họ dưới dạng sở hữu vàng, ngoại tệ, cổ phiếu, bất động sản.

Tiền mà chính phủ in ra chính là tiền của bạn, càng in nhiều càng lạm phát và chỉ có tiền tiết kiệm của bạn bốc hơi. Dù đồng tiền có siêu lạm phát đi nữa, công ty bảo hiểm không mất gì cả, vì họ chỉ lấy tiền chính phủ trả lại cho bạn, dù tiền đó có giá trị bao nhiêu đi nữa.

Tóm lại thì họ VAY tiền của bạn lãi suất 4%, sau đó lại cho chính phủ của bạn vay với lãi suất 6%. Mà khoản nợ của chính phủ chính là khoản nợ của bạn, vì chính phủ là sự tín thác trang nghiêm của quốc dân.

Chính bạn đã bỏ phiếu bầu ra chính phủ của bạn, và chính phủ này vay tiền chính bạn thông qua cái gọi là "tổ chức tài chính", rồi lại chi tiêu một phần cho chính bạn. Đây là nền tảng tuyệt vời của chủ nghĩa tư bản khiến người giàu ngày càng giàu hơn.

Đây là lý do mà bạn sẽ không thể kỳ vọng lãi suất bảo hiểm cao bằng lãi suất ngân hàng được.

Vì sao freelancer nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Để cảm thấy yên tâm và được bảo hiểm đề phòng mất khả năng lao động. Nếu bạn thuê freelancer mà muốn họ gắn bó lâu dài cũng nên mua bảo hiểm cho họ. Tóm lại, bạn đứng bên ngoài hệ thống lương hưu và nhà nước. Đây là một lựa chọn thêm mà thôi. Quan điểm của tôi là không nhất thiết phải đứng trong hệ thống nhà nước hay trông chờ vào nhà nước.

Bạn không thể kỳ vọng lãi suất như ngân hàng. Nhưng bạn có thể yên tâm nếu bị thương tật mất khả năng lao động. Nếu bạn muốn lãi suất cao và chịu rủi ro, hãy gửi ngân hàng để có lãi suất cao hơn.

Dưới đây là công cụ tính mức sinh lời bảo hiểm và ngân hàng.

Công cụ tính mức sinh lời bảo hiểm:
Số tiền đóng mỗi năm (ví dụ 10 triệu):
Phí quản lý (ví dụ 5%): %
Lãi suất mỗi năm (ví dụ 4%): %
Số năm đóng: năm
Số tiền cuối: VALUE
Số tiền đã đóng (=Số tiền đóng mỗi năm × Số năm): VALUE
Số tiền lời (= Số tiền cuối - Số tiền đã đóng): VALUE

Công cụ tính mức sinh lời ngân hàng:
Số tiền gửi tiết kiệm mỗi năm (ví dụ 10 triệu):
Lãi suất mỗi năm (ví dụ 6%): %
Số năm đóng: năm
Số tiền cuối: VALUE
Số tiền đã đóng (=Số tiền đóng mỗi năm × Số năm): VALUE
Số tiền lời (= Số tiền cuối - Số tiền đã đóng): VALUE

Ví dụ sử dụng công cụ với thông số như trên để đóng 10 triệu/năm trong 15 năm, thì bảo hiểm sinh lời khoảng 48 triệu, còn ngân hàng là khoảng 97 triệu. Nhưng vì lạm phát cũng là 6% nên ... ^^
Mark

No comments:

Post a Comment