Thursday, April 29, 2021

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sung túc?

"Làm giàu! Làm giàu! Làm giàu!"

Anh X đã hét lên ba tiếng như thế, rồi chìm vào giấc ngủ vĩnh hằng. Nay anh không còn cảm thấy đói và lạnh nữa: Anh đã chết trong nghèo khó.

Nhưng đấy cũng không hẳn là điều tệ nhất. Điều tệ nhất chính là anh đã sống nhiều năm trong nghèo khó, trong sự ảo tưởng và trong sự lừa dối khủng khiếp về tài chính của bọn tư bản, bọn tư hữu và bọn tư lợi. Anh đã tin rằng sau nhiều năm phấn đấu, anh sẽ về hưu và "tận hưởng cuộc sống" an nhàn. Cuộc sống của anh còn không đầy đủ, chứ đừng nói là an nhàn. Trước khi ảo mộng tan vỡ hoàn toàn (cái chết), anh sống vô cùng tằn tiện và dằn vặt, vì những thứ hào nhoáng mà anh đã từng tin, do bọn tư bản nhồi nhét vào đầu anh. Nếu có thể sống lại một lần nữa, anh sẽ làm CÁCH MẠNG, tiêu diệt sạch bọn này cùng với sự lừa dối của chúng! Nhưng đã quá muộn để anh làm điều đó mất rồi.

Nếu chúng ta cũng KHÔNG SUY NGHĨ hay bị tẩy não như anh ấy, chúng ta cũng sẽ sống trong nghèo đói.

Làm giàu là một mục tiêu chung chung, và không giúp ích gì mấy. Giàu không liên quan tới hạnh phúc, vì thế bạn không thực sự có động lực "làm giàu". Những người như tôi còn có ít hứng thú với tiền bạc hơn người thường. Nhưng mà, nếu chúng ta về già trong nghèo đói thì sao? BIG PROBLEM. Chúng ta còn không đủ thể lực và trí tuệ để đi cướp ngân hàng.

Tính toán số tiền để có cuộc sống hưu trí sung túc

Mục đích chính của bài này là thế. Bạn cần bao nhiêu tiền một tháng để về hưu sung túc, tính theo sức mua của năm 2021 này?

Câu trả lời là 50 triệu/tháng. Cho một người? Cho một gia đình?

Ồ, dù bạn sống một mình hay có một gia đình, thì vẫn là 50 triệu. Nếu bạn sống một mình, bạn sẽ phải thuê y tá riêng, hay thậm chí thuê một "sugar baby". Giá thuê sugar baby hiện nay là bao nhiêu? Dao động từ 20 ~ 30 triệu/tháng. Như vậy, bạn chỉ còn 20 ~ 30 triệu/tháng cho chi tiêu cá nhân, bao gồm cả chi phí y tế. Chi phí sống hiện nay cho 1 người ở thành phố lớn như SG đã là tầm 20 triệu/tháng rồi, chưa vui chơi giải trí gì cả nhé.

Vì sao mọi thứ "đắt đỏ" như thế? Đừng hỏi tôi. Hỏi bọn tư bản, tư hữu làm giàu từ bong bóng in tiền ý.

Còn nếu bạn có một gia đình ví dụ vợ chồng và một đứa con, thì 50 triệu là mức sống quá ư là ... tằn tiện. Ai có gia đình đi rồi tự khắc biết. Bạn vun vén mức sống dưới mức này, thì bạn sẽ cảm thấy vô cùng thiếu thốn và phải bon chen cũng khá mệt đấy.

Như vậy bài toàn là thế này:

50 triệu/tháng = 600 triệu/năm

Giả sử bạn nghỉ hưu năm 60 tuổi và sống tới năm 90 tuổi, tức là 30 năm, thì số tiền là:

600 triệu * 30 năm = 18000 triệu, tức 18 tỉ tiền mặt để về hưu.

Đấy là bạn có TIỀN MẶT, lưu giữ ở dạng không bị lạm phát, ví dụ vàng chẳng hạn, rồi xẻ ra ăn dần một lượng tương đương 600 triệu/năm để duy trì mức sống 50 triệu/tháng như vào năm 2021.

Nếu bạn chỉ gửi tiết kiệm lấy lãi 6%/năm

Để có 600 triệu/năm, bạn cần có số tiền gốc là 10 tỉ. Mỗi năm bạn gửi được 6% thì bạn rút ra 600 triệu. Nhưng đây là giải pháp TỒI NHẤT, vì lạm phát có thể 4~6%/năm, tức là bạn đang ăn vào tiền gốc. Sau 10 năm, với lạm phát trung bình 4%, thì số tiền mà bạn còn lại của 10 tỉ chỉ tương đương với 10 / 1.04^10 = 6.76 tỉ, giảm đi 32%, tức là mức sống của bạn sẽ giảm đi 32%, bạn chỉ sống với mức sống 600 * 0.68 = 408 triệu/năm của năm ban đầu, ví dụ năm 2021 này.

Không vui vẻ lắm với phương pháp gửi tiết kiệm này.

Nếu bạn đầu tư bất động sản sinh lời 3%/năm

Hiện nay nhà đất chỉ sinh lời 2 ~ 3%, trung bình 2.5%, còn chung cư thì cao hơn một chút, tầm 3.5%, tôi lấy con số 3% là đã xông xênh rồi.

Để có 600 triệu/năm thì bạn cần nhà đất trị giá 600 / 3% = 20 tỉ nhà đất để nghỉ hưu.

Nếu bạn có thể đầu tư chứng khoán ăn cổ tức 10%/năm

Giả sử bạn chỉ đầu tư ăn cổ tức, chứ không đầu tư cổ phiếu tăng trưởng vì sợ rủi ro. Như thế, để có 600 triệu/năm bạn cần có số vốn 6 tỉ trong cổ phiếu để về hưu. Nếu bạn không đánh bạc và mất vốn, bạn có thể về hưu với số vốn ít hơn rất nhiều. Ngay cả cổ tức bạn ăn nhỏ lại, thì tầm 10 tỉ là đủ để về hưu rồi.

Tôi sẽ chốt lại con số để về hưu là có vốn khoảng 10 tỉ đồng.

Vậy nếu có một người cố gắng mua nhà, ví dụ mua hẳn chung cư cao cấp 5 tỉ, mua xe 2 tỉ, có tiền mặt 2 tỉ, thì có thể về hưu hay không, và giả sử người ấy đã 60 tuổi, cũng hết muốn phấn đấu rồi?

Ta sẽ tính tổng tài sản:

Nhà = 5 tỉ, xe = 1 tỉ (vì đã là xe cũ nên giá chỉ còn 50%), tiền = 2 tỉ => Tổng = 8 tỉ.

Thiếu 20% để về hưu trong sự thoải mái. Mặc dù có ai đó nhìn vào và nói rằng người đó giàu có và sung túc, theo quan điểm của tôi, người đó chưa kiếm đủ tiền để về hưu, chứ đừng nói tới sự sung túc.

Nhưng vấn đề là có nhà 5 tỉ lại càng có nghĩa là thiếu thốn, vì tỉ lệ sinh lời bất động sản rất kém. Sống trong nhà 5 tỉ chỉ tiết kiệm được tiền nhà, nhưng làm giảm vốn đi 5 tỉ, nếu chỉ còn xe 1 tỉ và tiền mặt 2 tỉ, và chi tiêu ví dụ 500 triệu/năm, thì chỉ sau tầm 6 năm, sau khi đã bán xe với giá 1 tỉ, anh ta sẽ đơn giản là PHÁ SẢN! Không còn tiền mặt nữa. Rồi anh ta sẽ làm gì? Bán nhà đi để ăn.

Ôi, đúng là chết tiệt thật!

Sở hữu nhà không bao giờ đại diện cho một cuộc sống sung túc, đấy là điều tôi hiểu ngay từ khi còn trẻ. Trừ khi về già bạn ôm căn nhà và sống vật vờ như bóng ma, rau cháo qua ngày. Nghĩ tới đấy làm tôi phát ớn. Đấy không phải là cuộc sống, đấy là cuộc sống của kẻ đã chết về mặt tài chính. Nhưng chết (vì đói) trong nhà mình có phải vẫn hạnh phúc hơn không? Đây lại thuộc lĩnh vực tâm linh nên tôi không bàn tới nữa. Tôi chỉ nhìn từ quan điểm tài chính.

Nếu định sống tốt bằng SỞ HỮU NHÀ, phải mua nhiều căn nhà với tổng trị giá 20 tỉ, để sống với mức sống 600 triệu/năm vào năm 2021.

Theo đó, căn nhà mà anh đang sống, căn chung cư 5 tỉ kia, chỉ đơn giản là một TIÊU SẢN không hơn không kém, và không có tác dụng gì mấy trong cuộc sống về hưu cả. Vì ngay cả đem nhà cho thuê, anh cũng mới chỉ kiếm được 25% mức sống anh mong muốn.

Bắt đầu từ số vốn nhỏ

Giả sử chúng ta đều cần 10 tỉ để về hưu, thì giờ đã có con số rồi đó. Còn lại là tùy cách bạn đạt được con số đó. Nghe có vẻ lớn nhưng bạn không nghe người ta hay nói là:

"Làm việc chăm chỉ mà giàu được á? Chỉ có tiền mới đẻ ra tiền mà thôi."

Người giàu có vốn, và có vốn nghĩa là tiền đẻ ra tiền dù bạn cũng chẳng thông minh cho lắm. Tiền mới đẻ ra tiền, còn làm việc chăm chỉ là để kiếm sống qua ngày, và để thực hiện lý tưởng của bản thân, hoặc là của ông chủ.

Bây giờ bài toán ví dụ là thế này: Bạn đang có 1 tỉ, và cần biến nó thành 10 tỉ, bằng cách ĐẦU TƯ nó. Vậy trong bao lâu, bạn sẽ có thể về hưu với 10 tỉ trong tay?

Này, bạn không ngốc tới mức cày để có 10 tỉ trong tay đấy chứ? Vì nếu bạn làm thế, có lẽ ông chủ của bạn sẽ kiếm được từ sức lao động của bạn 100 tỉ. Bạn sẽ phải kiếm về 110 tỉ, trong ví dụ 20 năm, mỗi năm kiếm khoảng 5 tỉ. Đấy là LỢI NHUẬN, không phải doanh thu, nếu tính doanh thu thì bạn kiếm gấp 5 ~ 10 lần, tức là bán được số hàng trị giá 25 ~ 50 tỉ/năm. Để làm thế, hãy tham gia lĩnh vực bất động sản cao cấp và chỉ bán biệt thự sang trọng trị giá cao, ví dụ 20 tỉ/căn, và cố mà bán được 2 ~ 3 căn/năm. Không phải không khả thi mà là làm sao làm thế liên tục trong nhiều năm. Có người làm được thế, họ thậm chí còn bán vài chục căn/năm.

Nhưng là một người hoàn toàn bình thường, có 1 tỉ trong tay, không quá chăm chỉ làm việc, thì liệu có cách nào biến nó thành 10 tỉ để nghỉ hưu, ví dụ trong 15 ~ 20 năm hay không?

Giả sử bạn đầu tư sinh lời 15%/năm, thì sẽ cần số năm là y để gấp 10 lần tài sản ban đầu:

1.15^y = 10

Để tính được y ngay trên điện thoại thì bạn có thể thử các giá trị khác nhau ví dụ 15, 16, ... nhưng như thế khá mất thời gian. Có cách khác dễ hơn là lấy logarithm cơ số 10 (theo giải thích của chị Nôm Thị Na giáo viên mầm non ưu tú thì nếu x^10 = y thì y = log(x) (^o^)):

log(1.15^y) = y * log(1.15) = log(10) = 1

y = 1/ log(1.15) = 16.5 năm.

Nếu đầu tư liên tục số tiền 1 tỉ ban đầu với lãi suất 15%/năm thì sau 16.5 năm bạn có 10 tỉ. Năm nay nếu bạn 35 tuổi, thì tới năm 51.5 tuổi, bạn có thể về hưu và sống tương đối tươm tất.

Nếu bạn đầu tư với lãi suất 20%, 25%, 30%, 35% thì sao?

  • 20%: y = 1/log(1.2) = 12.6 năm
  • 25%: y = 1/log(1.25) = 10.3 năm
  • 30%: y = 1/log(1.3) = 8.8 năm
  • 35%: y = 1/log(1.35) = 7.7 năm

Tùy vào tỉ suất sinh lời trong đầu tư của bạn mà số năm bạn đạt được "tự do tài chính" sẽ thay đổi. Với bạn nên nhớ rằng, tự do tài chính là thứ bạn phải đấu tranh để đạt được, bằng cách đầu tư số tiền của mình, chứ không phải bằng cách chờ ông chủ tư bản ban phát cho bạn. Ai quan tâm nếu bạn về già sống nghèo khó cơ chứ?

Trên đây là bài toán mà nếu bạn không thêm tiền vào số vốn ban đầu, chỉ dùng vốn ban đầu để sinh ra tiền. Nhưng nếu mỗi năm bạn thặng dư ra ví dụ 100 triệu để bỏ thêm vào vốn ban đầu thì sao?

Ví dụ bạn có 1 tỉ ở năm 0, và sinh lời 15%/năm, thì năm 1 bạn có 1 tỉ 150 triệu. Và sau 1 năm cày cuốc bạn bỏ thêm vào 100 triệu, là bạn có 1 tỉ 250 triệu. Bạn lại dùng làm vốn cho năm tiếp theo với hi vọng LÃI SUẤT KÉP (compounded rate of interest) sẽ rút ngắn thời gian có được 10 tỉ của bạn.

Lần này thì chúng ta sẽ không dùng phép tính đơn giản được nữa, mà dùng bảng tính. Kết quả như sau.

Ghi chú: Bảng này bị sai khi tính tiền bảo hiểm, nếu trừ đi 3~4% lạm phát thì số tiền cũng chỉ xấp xỉ ban đầu! Bảo hiểm là tồi tệ nhất trong các loại làm giàu (chỉ đảm bảo 4% trong năm 5 đầu, sau đó 2% rồi 1%!)

Nếu bạn đầu tư 1 tỉ và thêm vào 100 triệu mỗi năm, thì tùy theo tỉ lệ sinh lời mà số năm có 10 tỉ để về hưu sẽ như sau:
  • 10%/năm: 18 năm
  • 15%/năm: 13.5 năm
  • 20%/năm: 11 năm
  • 23%/năm: 9 năm
  • Bảo hiểm 4%/năm - 5% fee: >20 năm
  • Tiết kiệm 7%/năm - lạm phát 4%/năm: >20 năm
Gửi tiết kiệm hay mua bảo hiểm nhân thọ không phải là con đường để có thể về hưu một cách sung túc, ít nhất là trong bảng tính này.

Anh X có lẽ không nên hét lên "Làm giàu! Làm giàu! Làm giàu!" ngay trước khi chết, mà có lẽ nên hét lên "Đầu tư! Đầu tư! Đầu tư!" khi anh tầm 30 ~ 35 tuổi. Nhưng nếu bạn đã 50 tuổi thì sao? Bạn vẫn phải đầu tư và bạn có sự khôn ngoan của người 50 tuổi, bạn có thể hợp lý hóa lối sống để tiết kiệm tiền bạc. Ai cũng có thể phá sản và cháy túi vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời. Đầu tư và kiếm số tiền lớn là con đường duy nhất để tránh một tương lai nghèo khó cùng cực.

Với sự lớn mạnh của chủ nghĩa tư bản toàn cầu hóa và tư bản thân hữu "bần cùng hóa nhân dân" ngày nay thì có lẽ chúng ta muốn về hưu sớm ngày nào hay ngày ấy. Vì làm việc ở công ty thực sự là đêm dài lắm mộng. Phải tính toán và đầu tư hợp lý để sống cuộc sống tự do mà bản thân yêu thích, đồng thời có đủ tiền để có cuộc sống tươm tất sau đó. Đó là 10 ~ 20 tỉ mà bạn phải kiếm, thông qua đầu tư.

Chúng ta nên bỏ đi cái suy nghĩ là chỉ cần có một ngôi nhà xịn, một cái xe hào nhoáng, và mấy tỉ trong ngân hàng là sẽ sống sung túc đi. Nếu tôi có 10 tỉ, không có nhà xịn, không có xe xịn, không có cả quần áo xịn thì tôi vẫn sống theo cách tôi muốn, một cách đầy đủ về vật chất và tinh thần, không cần phải thể hiện làm màu với bọn tư bản, bọn tư hữu và bọn tư lợi nữa. Bài toán chỉ là đầu tư để tiền đẻ ra tiền, chỉ có vậy.

Mark

No comments:

Post a Comment