Vậy thì tâm lý của họ là như thế nào và thực sự là làm thế có lợi hay không, căn nhà mua được có thở thành "tài sản" (asset) như kỳ vọng hay không?
Mua nhà khi còn trẻ là điều tương đối xa lạ ở Nhật hay Mỹ. Ở Nhật, rất ít người nghĩa tới việc mua nhà dưới 30, thậm chí có rất nhiều người thuê nhà cả đời, dù lương họ rất cao. Và họ vẫn kết hôn bình thường. Theo tiêu chí của phụ nữ Nhật thì không hay ít có mục "sở hữu" nhà mà là THU NHẬP NĂM (annual income) phải đủ cao, cụ thể là 6 triệu yên (mới ra trường đi làm là khoảng 2 triệu yên).
Bây giờ chúng ta lấy trường hợp anh X mua nhà. Anh X ra trường đã đi làm được vài năm, ra trường năm 23, đi làm 4 năm nên năm nay anh tầm 27 - 28 tuổi, cái tuổi bắt đầu "cuống" lên để lập gia đình.
Sau 4 năm đi làm, nhờ năng nổ, chịu khó và được cất nhắc, lại may mắn nên thu nhập của anh đã tăng lên 50 triệu/tháng và trong tài khoản của anh có 1 tỷ tiền tiết kiệm. So với bạn bè, với tôi hay với các bạn, như thế là quá thành công rồi.
Như vậy, có thể nói là anh có sự nghiệp. Giờ thì mua nhà để "an cư lạc nghiệp" và kết hôn nữa mà thôi. Lý do anh muốn kết hôn vì anh đi làm vất vả cần người sẻ chia tâm sự, lại thấy bạn bè một vài người đã có con cái rồi nên anh cũng muốn có tiếng trẻ bi bô trong nhà, thêm nữa là cha mẹ cũng bắt đầu giục giã mong sớm có cháu bế, cho bằng bạn bằng bè. Thêm căn nhà và một gia đình nữa là cuộc sống của anh sẽ viên mãn. Mà anh mới chỉ 27, 28 chứ mấy!
Vài năm nữa có lẽ là anh cũng có gia đình đuề huề và đầy đủ vật chất. Có thể chuyên tâm mà làm việc, nuôi dạy con cái. Đó là viễn tưởng mà anh mơ thấy.
Mọi người ai cũng mong anh có nhà, nhất là cha mẹ anh. Vì họ muốn anh lập gia đình sớm.
Bản thân anh cũng mong sớm mua nhà để tiết kiệm tiền. Vì dù thu nhập anh cao, nhưng tháng nào anh cũng chi tiêu tới 30 triệu (do không dùng phần mềm quản lý chi tiêu cá nhân nên anh thường nghĩ chỉ 20 triệu). Nếu có nhà và phải trả nợ tiền nhà thì anh sẽ tiết kiệm hơn và cũng tiết kiệm được tiền thuê nhà nữa.
Trên đây là tâm lý học mua nhà của anh X. Hợp lý!
Việc đầu tiên vẫn là mua nhà
Giờ đến phần thực chất của việc mua nhà (mua bất động sản), nói thẳng ra là tiền:
- Anh X có 1 tỷ gửi ngân hàng
- Thu nhập của anh là 50 triệu/tháng
Để mua chung cư xịn một chút thì sẽ cần hơn 3 tỉ, ví dụ 3.5 tỉ. Vì đây sẽ là căn nhà anh X ở lâu dài, lập gia đình nên cũng phải ở nơi có giao thông đi lại tiện lợi, dân cư văn minh, không ngập lụt và phải cao cấp một chút.
Như vậy, ai cũng thấy ngay anh còn thiếu 2.5 tỉ, không thể mua được nhà. Do đó, cha mẹ cho anh vay 1 tỉ tiền tiết kiệm của họ, anh vay thêm họ hàng 500 triệu, và vay ngân hàng 1 tỉ (lãi suất 10% năm đầu từ năm thứ 2 là 12%).
Để cho đơn giản thì tôi không tính tiền lãi ngân hàng mà chỉ tính tiền để trả nợ gốc là 2.5 tỉ. Vậy nếu mỗi tháng anh chi tiêu tiết kiệm và để dành ra 25 triệu trả nợ thì bao giờ anh trả hết nợ?
Với tiền vay ngân hàng và họ hàng là 1.5 tỉ cần 1.5 tỉ / 25 triệu = 60 tháng = 5 năm.
Đây không kể tiền anh vay của cha mẹ anh nhé. Vì tiền vay của cha mẹ anh trả lúc nào cũng được, cơ bản là trả cả đời không hết. ^^
Thời gian trả nợ trên đây là không kể tới lãi suất mà chỉ tính nợ gốc, vì tính thêm lãi suất thì ... vô vàn. Nếu anh không trả được tiền trả góp mua nhà, ví dụ ốm đau, bệnh tật, nghỉ việc hay bị đuổi việc thì ngân hàng sẽ thu nhà của anh ngay.
